近日，據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的行政處罰信息，民生銀行連收金罰決字〔2023〕6號、7號兩張罰單，累計罰沒金額4780萬元，時任董秘白丹被警告。

金罰決字〔2023〕7號披露：因規(guī)避委托貸款監(jiān)管，違規(guī)利用委托債權(quán)投資業(yè)務(wù)向企業(yè)融資等“十四宗罪”被合計罰款4780萬元（人民幣，下同）。其中，總行4430萬元，分支機(jī)構(gòu)350萬元。

此次罰單透露出民生銀行內(nèi)控的諸多問題，也給民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量打上了一個大大的問號，比如處罰決定書中提及的“個別貸款風(fēng)險分類結(jié)果仍存在偏離，整改不到位”、“未按監(jiān)管要求將福費廷業(yè)務(wù)納入表內(nèi)核算”等都是會影響民生銀行資產(chǎn)質(zhì)量準(zhǔn)確性的因素。

(相關(guān)資料圖)

民生銀行對此回應(yīng)，近日，該行收到國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰決定書，該項處罰是基于2020年原銀保監(jiān)會對民生銀行此前年度業(yè)務(wù)整改評估檢查發(fā)現(xiàn)問題所作出的。

“2020年”、“此前年度”這些關(guān)鍵詞似乎想要說明什么。

但讀懂君注意到，民生銀行行長鄭萬春在2019年表示：“內(nèi)控合規(guī)管理是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的‘承重墻’、改革轉(zhuǎn)型的‘加固板’?！辈⒎Q：該行始終秉持依法合規(guī)經(jīng)營理念，持續(xù)完善內(nèi)控合規(guī)管理體系，全面保障改革轉(zhuǎn)型順利實施，著力營造“內(nèi)控有力、合規(guī)自覺、經(jīng)營健康”的良好局面。

“此前年度”的flag就比較高，但因內(nèi)控不力衍生的問題卻一直在發(fā)生。

有媒體粗略統(tǒng)計：“短短半年時間里，民生銀行累計收到罰單金額總數(shù)已超 1.5 億元”；而在此之前，民生銀行發(fā)生過多次震驚業(yè)內(nèi)外的惡性事件，比如曾經(jīng)轟動全國的民生銀行航天橋支行假理財案、北京分行西站支行“飛單”事件涉案金額巨大。

而且在此次4780萬元巨額罰單的

以上都反映出來民生銀行的內(nèi)控機(jī)制差強(qiáng)人意。

民生銀行發(fā)布2022年財報之時，讀懂君判斷說：如今的民生銀行可以看做是剛剛“推出ICU”、“2020~2022驗證了民生銀行‘夯實基礎(chǔ)’的能力。”結(jié)合近期處罰信息來看，這個判斷過于樂觀了。

2022年民生銀行2022年公司實現(xiàn)營業(yè)收入1424.76億元，同比減少15.6%；歸屬凈利潤352.69億元，同比增長2.58%，這很大程度得益于其降低的撥備覆蓋率。

截至報告期末，民生銀行不良貸款總額693.87億元，比上年末減少29.51億元；不良貸款率1.68%，比上年末下降0.11個百分點；撥備覆蓋率142.49%，比上年末下降2.81個百分點。

此外，民生銀行營收已經(jīng)連續(xù)兩年下降，降幅高達(dá)23%，下降金額為424.75億元 。

根據(jù)民生銀行制定的《中國民生銀行五年發(fā)展規(guī)劃(2021-2025)》（下稱《規(guī)劃》）：2021-2022年為基礎(chǔ)夯實期，通過打基礎(chǔ)、固本源，實現(xiàn)增長方式轉(zhuǎn)型；2023-2025年則為持續(xù)增長期。

如今夯實基礎(chǔ)期已過，民生銀行基礎(chǔ)夯實的如何了？

盈利能力維度上，民生銀行各項盈利指標(biāo)卻延續(xù)了2020年的下降勢頭，讀懂君曾認(rèn)為，這是為資產(chǎn)質(zhì)量讓步。

過往幾年，民生銀行對房地產(chǎn)業(yè)貸款業(yè)務(wù)較為倚重，隨著房地產(chǎn)行業(yè)遇冷、恒大等房企暴雷，其房地產(chǎn)業(yè)對公貸款的不良率飆升，另一方面一些股東如泛海控股的大額授信也是民生銀行的心病。

以房地產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，雖然民生銀行近幾年的房地產(chǎn)業(yè)對公貸款總額及占比均下降明顯，但依然沒有逃過滾滾雷聲，2021年末其房地產(chǎn)業(yè)對公貸款不良率從0.69%升高至2.66%，并進(jìn)一步升高至2022年末的4.28%。

在讀懂君看來，民生銀行“夯實基礎(chǔ)期”最核心的任務(wù)和成績就是：盡可能地卸下歷史包袱，同時不讓民生銀行的大盤子出現(xiàn)太大波動。

從財報來看，較之2020年末，民生銀行2022年的不良貸款率有所降低，撥備覆蓋率微升，較2021年末實現(xiàn)不良貸款總額、不良貸款率、逾期貸款總額、逾期貸款率比上年末“四降”，整體風(fēng)險降低。

從賬面的不良率、撥備覆蓋率等資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)去看，還算成功，但正如上文所述，頻頻發(fā)生的處罰，不得不讓外界給民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量打上一個問號。

值得一提的是：民生銀行2022年房地產(chǎn)業(yè)貸款余額微微上升，這是2019年以來首次。

民生銀行或許是聽到了政策的號角聲，想要打一場翻身仗，但時運(yùn)不濟(jì)。

1月26日，碧桂園發(fā)布公告稱，“于2023年1月26日，公司（作為借款人）與中國民生銀行股份有限公司香港分行訂立融資協(xié)議，據(jù)此，原貸款人已同意向公司提供最高達(dá)5000萬美元等值的人民幣定期貸款融資，自該貸款獲首次提取日起計為期36個月?！?/p>

不知道這筆貸款現(xiàn)在怎么樣了。

關(guān)鍵詞：