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復(fù)盤我國人身險行業(yè)銀保渠道的發(fā)展歷程，根據(jù)保費規(guī)模變化和監(jiān)管政策調(diào)整，可劃分為四個階段。

萌芽時期（1995年~2000年）：1996年，中國人民銀行發(fā)布的《保險代理人管理暫定規(guī)定》明確了兼業(yè)代理人制度，規(guī)定只能為一家險企提供代理服務(wù)，銀?！耙粚σ弧钡暮献髂Ｊ阶源苏介_啟。該階段主銷的普通型壽險產(chǎn)品與銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式存在差異，銀保渠道對保費的貢獻較小。

快速發(fā)展期（2001年~2010年）：1999年，原保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知》要求，保險公司壽險保單預(yù)定利率不得超過2.5%，推動了保險公司將產(chǎn)品策略轉(zhuǎn)向投資型險種。2003年，新保險法的實施放開了銀保渠道“一對一”代理模式的限制。2006年，原保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險業(yè)務(wù)的通知》加強了對代理機構(gòu)資格的管理。銀保渠道的保費收入在2006年~2010年迎來了快速增長，對人身險行業(yè)保費的貢獻比重大幅提升至50%。

調(diào)整時期（2011年~2016年）：2010年，原銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》，要求銀行網(wǎng)點代銷保險產(chǎn)品的人員需具備保險代理資質(zhì)， 且喊停了保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點進行銷售的行為，并對銀保合作模式進行限制， 規(guī)定每個銀行網(wǎng)點合作的保險公司不得超過3家。2011年~2013年，銀保渠道保費收入連續(xù)三年負增長。2014年~2016年，在消費需求加速釋放、產(chǎn)品供給種類豐富的背景下，銀保渠道保費收入連續(xù)三年正增長，對行業(yè)保費貢獻比重提升至44.1%。

價值轉(zhuǎn)型期（2017年至今）：在回歸保險保障本源的背景下，監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了一系列政策，規(guī)范保險產(chǎn)品的開發(fā)、設(shè)計和銷售行為。2017年，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》，限制中短期產(chǎn)品規(guī)模和比重，叫停了“快返年金+萬能賬戶”等產(chǎn)品；同年，出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求銀行網(wǎng)點對代銷保險產(chǎn)品過程同步錄音錄像。2018年，銀保渠道的保費收入同比下降24.1%，對總保費的貢獻比重降至30.6%。2019年，原銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》對銀保渠道代理的儲蓄型、理財型的保險產(chǎn)品進行了更嚴格的限制和規(guī)范，當年，銀保渠道的保費收入對行業(yè)保費的貢獻比重降至30.3%。

（文章來源：金融時報）

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