開學(xué)“大片”即將上演，很多家長可謂松了一口氣。不過，雖然盼星星盼月亮般盼著孩子開學(xué)，但淘氣孩子在學(xué)校的安全問題同樣讓家長們難以放心。就在神獸陸續(xù)歸籠之時(shí)，保險(xiǎn)公司抓住時(shí)機(jī)，推出或升級(jí)了學(xué)生專屬保險(xiǎn)。

從市面上新推出或新升級(jí)的學(xué)生專屬保險(xiǎn)來看，增加保額、提供增值服務(wù)成為一大亮點(diǎn)。整體來看，不論是新推出的還是在售的學(xué)生專屬保險(xiǎn)，均具有保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)，比如每天僅需保費(fèi)1元左右，即可獲得數(shù)十萬元或者上百萬元的保障。對(duì)于家長而言，不僅涵蓋了生活、學(xué)習(xí)、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)景中常見的意外責(zé)任，同時(shí)也包含了重大疾病保障責(zé)任的學(xué)生專屬保險(xiǎn)，該如何挑選？

享百萬保障，日均僅1元左右

(資料圖)

高處跌落、意外溺水、開水燙傷、意外毀容均可保，8月23日，北京學(xué)生專屬保障計(jì)劃“樂學(xué)保”上線。該保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)版219元每年，折合每天0.6元，最高保障超過200萬元；尊享版365元，最高保障超過400萬元。這款保險(xiǎn)對(duì)熊孩子也有保障，孩子對(duì)第三方造成的意外傷害可獲賠醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。另外也有健康咨詢、口腔評(píng)估、睡眠調(diào)理等增值服務(wù)。

將于今年秋季新學(xué)期正式上線的寧波市學(xué)生平安保險(xiǎn)“甬學(xué)?！?，除了最高保障保額從原先的40萬元提升至80萬元外，該保險(xiǎn)全國首創(chuàng)普惠保險(xiǎn)交易機(jī)制，在上海保險(xiǎn)交易所公開交易，通過“賠付率優(yōu)先原則”，按照份額認(rèn)購的方式，公開透明選擇保險(xiǎn)公司，動(dòng)態(tài)管理，優(yōu)勝劣汰，促使保險(xiǎn)公司不斷提升服務(wù)能力。

整體而言，市面上目前推出的學(xué)生專屬保險(xiǎn)承保范圍一般針對(duì)3至24周歲的學(xué)生，囊括了貓抓狗咬在內(nèi)的意外、醫(yī)療以及重疾等保障責(zé)任，普遍具有保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)。并且有多個(gè)版本可以選擇，如中國人壽的學(xué)平樂少兒意外險(xiǎn)分為放心版、精選版、全面版三個(gè)版本供選擇，價(jià)格從每年最低70元起到260元起不等。

無免賠額的學(xué)生專屬保險(xiǎn)也越來越常見，比如平安養(yǎng)老險(xiǎn)承保的一款學(xué)平險(xiǎn)，不僅生病住院/意外門診可報(bào)銷，且意外門診、住院醫(yī)療均無免賠額，同時(shí)還有意外住院津貼，每天最高100元。同時(shí)包含了惡性腫瘤－重度（含白血病數(shù)）、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重三度燒傷在內(nèi)的十種重疾保障。

學(xué)生專屬保險(xiǎn)琳瑯滿目背后，是由于給孩子買保險(xiǎn)已經(jīng)成為很多家長的共識(shí)，尤其是在開學(xué)季。在北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云看來，家長給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，可能會(huì)出于多方面考慮，其中包括，雖然基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以承擔(dān)絕大多數(shù)醫(yī)療費(fèi)用，但一是應(yīng)由第三者承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用不予承擔(dān)，二是基本醫(yī)療保險(xiǎn)有起付線、比例支付和每年的支付限額等，自己仍有一定的醫(yī)療費(fèi)用特別是意外醫(yī)療費(fèi)用的支出。因此，有投保學(xué)平險(xiǎn)的需要。

投保糾結(jié)？需關(guān)注這些維度

如何正確地為孩子挑選保險(xiǎn)，是很多家長頭疼的問題，比如是否保額越高越好、保費(fèi)是否越高越適合孩子。

此外，對(duì)于家長而言，盲目跟風(fēng)投保不可取，為了避免不買錯(cuò)，買了不后悔，家長仍有很多功課要做。河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，市面上有很多學(xué)生專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，但并不是所有產(chǎn)品都適合自己的孩子，需要根據(jù)孩子的實(shí)際情況選擇。

整體而言，投保學(xué)平險(xiǎn)主要關(guān)注保障范圍、附加服務(wù)、免責(zé)條款等。在楊澤云看來，在保障范圍方面，需要關(guān)注承保的醫(yī)療費(fèi)用主要是醫(yī)保范圍內(nèi)還是醫(yī)保范圍外。要想順利獲賠，也需關(guān)注保單認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)特別注明一些醫(yī)院除外。

“現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)條件允許，很多家長不愿孩子在公立醫(yī)院各種等待，而是希望有就醫(yī)需求時(shí)在私立醫(yī)院享受快捷、專門的服務(wù)。而一些高端學(xué)平險(xiǎn)可以提供因意外在私立醫(yī)院醫(yī)療的服務(wù)，滿足了部分家庭的需要?！睏顫稍票硎荆瑢?duì)于一些高端客戶，除了承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用的給付責(zé)任，可能還在意就診前的就診綠色通道等服務(wù)，此時(shí)就需要關(guān)注就診醫(yī)療機(jī)構(gòu)的范圍，如二級(jí)及以上的公立醫(yī)院或者私立醫(yī)院、公立醫(yī)院特需部等。

購買保險(xiǎn)，為避免理賠糾紛，了解免責(zé)條款同樣重要。免責(zé)條款又稱除外責(zé)任，是指依法或者依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。

除了常見的保險(xiǎn)免責(zé)條款要遵守（如被保險(xiǎn)人故意行為、犯罪行為等）外，楊澤云表示，意外傷害保險(xiǎn)特有的免責(zé)條款也需注意，如有條款規(guī)定“因椎間盤膨出和突出造成被保險(xiǎn)人支出的醫(yī)療費(fèi)用”以及“從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)”約定為除外責(zé)任。此時(shí)，有些中小學(xué)生參加的一些專業(yè)性較強(qiáng)的體育運(yùn)動(dòng)就要注意了。

最后，投保時(shí)也需關(guān)注等待期、報(bào)銷比例、免賠額等。一般來說，學(xué)平險(xiǎn)一般有0-100元的免賠額。并且，一般的學(xué)生專屬保險(xiǎn)也會(huì)有幾天到幾十天不等的等待期，這意味著只有在保單生效且度過等待期之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠償。

（文章來源：北京商報(bào)）

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