近日，銀行陸續(xù)公布了2023年上半年業(yè)績報告。整體向好，25家銀行的歸母凈利潤增速實現(xiàn)正增長，僅有一家銀行暫時"掉隊"。

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從公布了2023年上半年業(yè)績報告的上市銀行信用卡表現(xiàn)看，伴隨市場趨于飽和，發(fā)卡銀行面對各種"類信用卡"產(chǎn)品競爭，信用卡的推廣難度和成本提高，信用卡進入存量時代。

信用卡進入存量時代

人民銀行發(fā)布的《2023 年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至報告期末，信用卡和借貸合一卡7.91 億張，環(huán)比下降0.84%。人均持有銀行卡 6.78 張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡 0.56 張。

資深信用卡專家董崢分析稱，2022年信用卡總體規(guī)模出現(xiàn)下降，是自2015年監(jiān)管層更改"在用卡量"統(tǒng)計口徑后的首次下降，應該主要是受到2022年信用卡新規(guī)中對睡眠卡比例實施壓降要求的影響。

2022年7月，信用卡新規(guī)發(fā)布，彼時要求銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標；長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。

圍繞相關問題，此前光大銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、上海銀行、上海農(nóng)商銀行等多家銀行發(fā)布公告表示，將對睡眠信用卡陸續(xù)進行停用或銷卡等處理。當前，睡眠信用卡的整改工作仍在繼續(xù)。

此外，招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、寧波銀行、盛京銀行等多家銀行對客戶名下的持卡數(shù)量上限進行了設置與調(diào)整。

業(yè)內(nèi)人士認為，對于信用卡展業(yè)的嚴監(jiān)管，尤其是消費市場的壓力，這些都直接影響了信用卡業(yè)務的增長，也帶來了資產(chǎn)質(zhì)量的波動。

提升銀行經(jīng)營韌性

梳理來看，銀行的信用卡業(yè)務未來發(fā)展將不可避免地進入存量競爭時代。信用卡是銀行零售中最重要的業(yè)務之一。當前，信用卡業(yè)務如何轉(zhuǎn)型這一問題困擾著不少銀行。

一方面，銀行需要摒棄"速度情結"和"規(guī)模情結"。銀行應加快轉(zhuǎn)變理念，為消費者提供息費適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費意愿和能力。對不同區(qū)域、群體和客戶進行差異化定價，以優(yōu)質(zhì)服務吸引和留住持卡人。

目前，已有銀行將信用卡打造成"生態(tài)圈"。信用卡行業(yè)要深化"支付為民"的發(fā)展基礎，以促進消費、擴大內(nèi)需為己任，向客戶提供風險適中、便利、無抵押、無擔保的信用貸款。

另一方面，銀行需要繼續(xù)貫徹數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項措施。當前依托數(shù)字化驅(qū)動，信用卡需要針對更細分的用戶群體需求，創(chuàng)新線上業(yè)務和產(chǎn)品、線上運營策略、模式，以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發(fā)展。

如招行不斷強化金融科技基礎建設，上線了信用卡核心系統(tǒng)3.0，實現(xiàn)了信用卡核心自主可控、主機全面上云的升級迭代；通過重構業(yè)務底層架構，可為客戶提供"額度場景化""交付無卡化"等極致用卡體驗。

此外，銀行還需要助力提振消費。面對中國經(jīng)濟要形成國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局，內(nèi)需已成為經(jīng)濟增長的第一動力。

在此背景下，作為以服務實體經(jīng)濟為己任的金融機構，銀行需要挖掘客戶需求的發(fā)力點，拉動存量市場的"內(nèi)需"，這亦被認為是信用卡業(yè)務長遠發(fā)展的重要方向。

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