銀行經(jīng)營貸利率低至“2”字頭？近日，有媒體報(bào)道稱，廣深地區(qū)部分銀行經(jīng)營貸年化利率已卷至3%以下，達(dá)到2.9%的新低，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

8月22日，南都·灣財(cái)社記者以小微企業(yè)主身份調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前確有部分廣深銀行的三年期經(jīng)營貸最低年化利率可至2.9%。不過，由于相關(guān)銀行對(duì)借款人的還款方式、申請(qǐng)資質(zhì)等進(jìn)行附加要求，因此并非所有借款人都能夠申請(qǐng)到超低宣傳利率。總體來看，當(dāng)前市場(chǎng)主流的價(jià)格仍然在3%以上。

事實(shí)上，隨著政策利率近期連續(xù)下行，包括經(jīng)營貸、消費(fèi)貸在內(nèi)的個(gè)貸利率均在持續(xù)下探。有分析人士指出，此類貸款利率的降低與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、銀行同業(yè)競(jìng)爭等因素有關(guān)，從中長期看是大勢(shì)所趨。但與此同時(shí)，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸等定價(jià)偏低，也可能會(huì)導(dǎo)致部分借款人利用低息個(gè)貸置換按揭貸款，從而使銀行面臨一定的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

【資料圖】

記者探訪廣深兩地：

有銀行三年期經(jīng)營貸利率低至2.9%

日前，南都·灣財(cái)社記者以小微企業(yè)主身份電話咨詢了廣深地區(qū)多家銀行，就當(dāng)前個(gè)人經(jīng)營性抵押貸款利率水平進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行的最低價(jià)格水平仍在3%至4.5%之間，且相關(guān)貸款業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)都較為嚴(yán)格。

以廣州地區(qū)為例，興業(yè)銀行廣州地區(qū)某支行客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，該行三年期的經(jīng)營貸年化利率大概在3.2%-4.2%之間，但每個(gè)客戶情況不同，依據(jù)客戶資質(zhì)決定。

“最低可以做到年利率3.65%?！泵裆y行廣州某支行一客戶經(jīng)理表示，該行要求申請(qǐng)人需持股公司20%以上，如果公司正常經(jīng)營，不涉及訴訟且征信無逾期，客戶就可以實(shí)現(xiàn)無還本續(xù)貸。

在申請(qǐng)材料方面，前述客戶經(jīng)理還向記者表示，申請(qǐng)人需提供公司的公司經(jīng)營流水、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等。“除此之外，用作抵押的房產(chǎn)不能是新過戶的，如果是新過戶的房產(chǎn)，需要證明該房產(chǎn)是申請(qǐng)人自有資金購買的?！?/p>

值得一提的是，記者從多位貸款中介處了解到，有部分廣深地區(qū)銀行個(gè)人經(jīng)營貸利率最低能做到3%以下。

華興銀行深圳某支行客戶經(jīng)理向記者證實(shí)了這一說法。“額度在300萬以內(nèi)，我行三年期經(jīng)營貸的年化利率是2.9%，如果額度超過300萬，年化利率就為4.9%?！痹摽蛻艚?jīng)理表示，該行要求申請(qǐng)人持有營業(yè)執(zhí)照、公司股份半年及以上，并采用先息后本的還款方式，10年授信，每一年需還本金的1%~5%，具體看個(gè)人情況。

對(duì)于此類貸款利率的降低，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對(duì)記者表示，當(dāng)前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款或個(gè)人經(jīng)營性貸款彌補(bǔ)這部分信貸增長缺口。

不過，董希淼指出，無論是個(gè)人經(jīng)營性貸款還是個(gè)人消費(fèi)貸款，超低利率的個(gè)貸產(chǎn)品一般只針對(duì)極少數(shù)的優(yōu)質(zhì)客戶，且在個(gè)人貸款中占比非常低，利率高低本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。目前來看，一般的個(gè)人經(jīng)營性貸款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率產(chǎn)品沒有代表性。

個(gè)人經(jīng)營貸消費(fèi)貸快速增長

分析人士：降價(jià)背后還需關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)

7月28日，央行發(fā)布今年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，二季度住戶消費(fèi)貸款增速回升，經(jīng)營性貸款保持較快增速。上半年，個(gè)人經(jīng)營貸款新增2.3萬億元，同比多增7593億元；個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

個(gè)人經(jīng)營貸消費(fèi)貸快速增長的同時(shí)，產(chǎn)品價(jià)格也在不斷降低。記者對(duì)比部分銀行今年以來經(jīng)營貸利率水平發(fā)現(xiàn)，今年3月多數(shù)銀行廣州地區(qū)的最低利率水平還在4%-5%之間，而當(dāng)前對(duì)應(yīng)銀行的最低利率已下行至“3”字頭。

值得注意的是，相比個(gè)人經(jīng)營貸和消費(fèi)貸利率，目前房貸利率還是處于高位。央行最新數(shù)據(jù)顯示，上半年，新發(fā)放個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為4.18%，比上年同期低107個(gè)基點(diǎn)。

其中，全國一線城市房貸利率更是維持在4.5%以上。貝殼研究院監(jiān)測(cè)顯示，8月一線城市首二套房貸利率分別為4.50%、5.03%，二線城市首二套房貸利率分別為3.88%、4.81%，均與上月持平。

在這一背景下，有銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，不可避免地有部分居民在季末等政策較寬松階段辦理低利率經(jīng)營貸，計(jì)劃置換高利率按揭貸款。

光大證券研究所金融業(yè)首席分析師王一峰日前在報(bào)告中表示，現(xiàn)階段消費(fèi)貸、經(jīng)營貸等定價(jià)偏低，多數(shù)利率在3.2%–3.8%之間。據(jù)此前測(cè)算，當(dāng)前存量按揭利率仍有五成在5%以上，因此，部分居民有動(dòng)機(jī)借入消費(fèi)貸或經(jīng)營貸，來置換按揭貸款以緩解利息償付壓力。

針對(duì)這一現(xiàn)象，有分析人士則擔(dān)憂其背后可能存在的資金套利、合規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。粵開證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究院院長羅志恒稱，部分居民的房貸利率處于高位，引發(fā)提前還貸的現(xiàn)象，資金或來源于存款，或來源于違規(guī)的消費(fèi)貸和經(jīng)營貸，都將加劇居民的資金鏈緊張程度，降低其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，違規(guī)轉(zhuǎn)貸還可能誘發(fā)金融和房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

南都·灣財(cái)社此前報(bào)道發(fā)現(xiàn)，對(duì)于居民來說，違規(guī)轉(zhuǎn)貸暗藏著高額服務(wù)費(fèi)、個(gè)人信息安全以及法律層面等多重風(fēng)險(xiǎn)。其中，按貸款中介描述，想要申請(qǐng)“轉(zhuǎn)貸”的購房者要先后向中介機(jī)構(gòu)繳納過橋資金、服務(wù)費(fèi)、流水維護(hù)費(fèi)用等，以100萬的貸款金額計(jì)算，整個(gè)流程需繳納費(fèi)用45000元。

違規(guī)轉(zhuǎn)貸“生意”涌動(dòng)，實(shí)則反映房貸利率高位站崗。中國人民銀行8月1日表示，將因城施策精準(zhǔn)實(shí)施差別化住房信貸政策，繼續(xù)引導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率和首付比例下行，更好滿足居民剛性和改善性住房需求。指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著存量房貸利率下調(diào)政策落地，房貸與經(jīng)營貸等個(gè)貸的利差減少，類似違規(guī)轉(zhuǎn)貸的情況也會(huì)有所減少。

采寫：南都·灣財(cái)社記者 王蕾娜 王文妍

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