編者按：隨著全球氣候變暖，極端天氣頻發(fā)。近年來，強臺風引發(fā)的歷史性強降雨致多地發(fā)生嚴重洪澇災(zāi)害，民眾對巨災(zāi)保險的關(guān)注和呼聲日盛。作為我國首批巨災(zāi)保險試點城市之一，寧波市自2014年即啟動了巨災(zāi)保險試點，至今歷經(jīng)八年多探索，為我國巨災(zāi)保險建設(shè)提供了一份有參考意義的“寧波樣本”。

炙熱的陽光下，碧綠的河水像一條綠色的絲帶，從仲一村蜿蜒而過。這個秀麗的村莊位于寧波海曙區(qū)古林鎮(zhèn)石馬塘，村子內(nèi)外至少有4條河道交匯。由于河流交錯，這里也是臺風季易澇區(qū)。

【資料圖】

仲一村所在的寧波，是全國臺風影響頻繁的城市之一。這座江南濱海名城，既有三江并流入東海之景，也有遍布城鄉(xiāng)、密如蛛網(wǎng)的水系。海定則波寧，寧波由此得名。

寧波自然災(zāi)害以臺風為主，以及由臺風引起的暴雨、地質(zhì)滑坡等次生災(zāi)害。新中國成立以來，影響寧波的臺風平均每年2-3個，且損失金額呈逐漸攀升之勢。2014年起，痛定思痛的寧波開始了一場巨災(zāi)保險探索，至今已逾8年。

累計賠付2.26億元

在寧波人保大廈25樓“大災(zāi)指揮中心”，一塊巨大顯示屏占據(jù)整面墻壁，這是寧波巨災(zāi)保險“綜合數(shù)據(jù)可視化監(jiān)控大屏”，上面顯示著遠程定損系統(tǒng)發(fā)回的實時水位信息，以及臺風實時報案情況和賠付進度。

離仲一村河道不到5米的黑瓦白墻邊，豎立著一根不起眼的白色管道，管道里裝置著水位監(jiān)測自動傳感器，不間斷返回實時信息，這是覆蓋全市731個行政村的巨災(zāi)保險遠程定損水位樁中的一個。

寧波巨災(zāi)保險全稱“寧波市公共巨災(zāi)保險”，目前已經(jīng)成為寧波市應(yīng)急管理和多層次巨災(zāi)風險保障體系的一部分?！按鬄?zāi)指揮中心”便是巨災(zāi)保險的保險服務(wù)中樞。

寧波的巨災(zāi)保險探索始于8年多前。作為沿海城市，頻發(fā)的臺風災(zāi)害給寧波帶來重大損失。通過巨災(zāi)保險機制分散特大災(zāi)害損失，成為社會各界一致呼聲。

2013年，黨的十八屆三中全會明確提出“完善保險經(jīng)濟補償機制，建立巨災(zāi)保險制度”。順應(yīng)這一契機， 2014年3月，寧波向原中國保監(jiān)會正式提出開展巨災(zāi)保險試點，并獲得了批準。

2014年11月6日，寧波市民政局代表寧波市政府作為投保人，與人保財險寧波市分公司簽署巨災(zāi)保險合同，巨災(zāi)保險制度在寧波市正式落地。

在運作模式上，寧波巨災(zāi)保險采用“政府主導(dǎo)，市場運作”模式，由政府出資購買巨災(zāi)保險，遵循“廣覆蓋，?；尽钡脑瓌t。

人保財險寧波市分公司作為巨災(zāi)保險首席承保人，與太保財險寧波分公司、平安財險寧波分公司、國壽財險寧波市分公司、大地財險寧波分公司等保險機構(gòu)組成共保體，共同承接寧波公共巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)。

人保財險寧波市分公司高級專家曹默君告訴券商中國記者，8年多來，巨災(zāi)保險一直積極穩(wěn)妥地實施，成功應(yīng)對了“燦鴻”、“杜鵑”、“利奇馬”、“煙花”、“梅花”等臺風，對于短時強對流天氣引起的居民人身傷亡事件，以及突發(fā)公共安全事件，巨災(zāi)保險均有賠付。截至目前，累計向34.3萬居民支付理賠救助賠款2.263億元。

今年的5號臺風“杜蘇芮”也對寧波有所影響。受“杜蘇芮”臺風影響，巨災(zāi)保險項目共有17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道) 、71個行政村報案，涉及居民692戶，共有394戶符合理賠救助標準，至8月10日已完成全部賠付工作，整體用時不到15天。

寧波市應(yīng)急管理局減災(zāi)救災(zāi)處處長郭建民告訴券商中國記者，作為全國巨災(zāi)保險的試點城市，寧波探索巨災(zāi)保險較早，保障內(nèi)容既涵蓋居民家庭財產(chǎn)損失，也包含人身傷亡責任，且不同于傳統(tǒng)的財產(chǎn)和人身保險，更突出產(chǎn)品的公共屬性，體現(xiàn)災(zāi)害救助特色。

巨災(zāi)保險“1+N模式”

2014年底以來，寧波市公共巨災(zāi)保險經(jīng)過兩輪優(yōu)化升級，于2018年進入正式實施階段。

最初，寧波巨災(zāi)保險保障責任范圍主要包括臺風、龍卷風、暴雨、雷擊等自然災(zāi)害及其引起的次生災(zāi)害造成的相關(guān)損失，后自然災(zāi)害種類進一步擴大到暴雪災(zāi)害，并陸續(xù)增加了突發(fā)公共安全生產(chǎn)、突發(fā)公共衛(wèi)生事件應(yīng)對等內(nèi)容。

巨災(zāi)保險賠償限額亦逐漸提高，居民家庭財產(chǎn)損失賠償限方面，住房進水年度累計賠償限額由每戶2000元提升至5000元，人身傷亡賠償限額由10萬元提升至20萬元，

“多災(zāi)因，多險種疊加的保障制度，有利于擴大巨災(zāi)保險的覆蓋面。”郭建民表示，寧波巨災(zāi)保險誕生以來，一直不斷增加產(chǎn)品內(nèi)涵，目前已經(jīng)構(gòu)建了“1+3”保障體系，即以自然災(zāi)害保險為主+突發(fā)公共安全事件（事故）保險+突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險+見義勇為保險。

2021年5月，寧波市新一輪公共巨災(zāi)保險項目啟動。其中，自然災(zāi)害保險和突發(fā)公共安全事件（事故）保險保障對象為風險發(fā)生時處于寧波市行政區(qū)域內(nèi)的所有人員的人身傷亡撫恤，以及寧波市行政區(qū)域內(nèi)常住居民的家庭財產(chǎn)損失救助；突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險保障對象為參與疫情防控的醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)工作人員、志愿服務(wù)者、基層干部及其他一線工作人員；附加見義勇為保險保障對象為非負有法定職責或義務(wù)的自然人。

該輪巨災(zāi)保險保險期限3年，從2021年1月1日至2023年12月31日，由市政府作為投保人統(tǒng)一購買，年度經(jīng)費不超過4100萬元。

據(jù)介紹，目前寧波巨災(zāi)保險總保額7億元，以自然災(zāi)害保障為例，若巨災(zāi)發(fā)生時居民家庭進水，根據(jù)進水深度，每次事故每戶可獲得500-3000元不等的理賠救助，發(fā)生人員傷亡的最高獲得20萬元的理賠救助。

在巨災(zāi)保險保障基礎(chǔ)上，寧波還推動建立了巨災(zāi)保險基金和巨災(zāi)保險風險準備金制度，進一步提升災(zāi)害應(yīng)對能力和財政資金使用績效。

超6000名聯(lián)絡(luò)員遍布全市

在運作流程上，與傳統(tǒng)商業(yè)保險主要依靠保險機構(gòu)大為不同，寧波市公共巨災(zāi)保險作為城市風險管理一部分，納入了城市應(yīng)急管理體系。公共巨災(zāi)保險向群眾和政府提供災(zāi)后資金補償，已成為應(yīng)急救災(zāi)工作的重要補充內(nèi)容。

郭建民介紹，寧波巨災(zāi)保險啟動與寧波市防臺防汛應(yīng)急響應(yīng)機制相結(jié)合，由市減災(zāi)委辦公室發(fā)出啟動通知，承保機構(gòu)負責實施理賠。理賠流程分為“查、定、公、調(diào)”四個環(huán)節(jié)，除傳統(tǒng)的查勘，定損流程，還設(shè)立理賠公示期3天，確保理賠公開透明。

寧波市公共巨災(zāi)保險共保體成員成立了巨災(zāi)保險專項服務(wù)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)辦公室，負責落實各項巨災(zāi)保險日常計劃組織、聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)、理賠服務(wù)、防災(zāi)防損等工作。

為保障理賠的精準高效，除了保險公司派出的區(qū)域聯(lián)絡(luò)員和理賠聯(lián)絡(luò)員外，政府部門也迅速建立了一支遍布全市基層社區(qū)村鎮(zhèn)的巨災(zāi)保險聯(lián)絡(luò)員隊伍，共計6332人。

現(xiàn)代測繪技術(shù)亦被引入巨災(zāi)理賠。寧波多個村鎮(zhèn)設(shè)置了巨災(zāi)保險遠程定損水位樁，輔以現(xiàn)場勘測，以便及時測算每戶家庭的進水高度，實現(xiàn)快速定損理賠。

人保財險寧波市分公司商業(yè)團體保險部/再保險部總經(jīng)理鄭波表示，從2014年制度創(chuàng)立至今，寧波公共巨災(zāi)保險制度共經(jīng)歷三個階段：第一階段是2014年-2017年的試點期，構(gòu)建了政府主導(dǎo)、市場運作的巨災(zāi)保險運行機制；第二階段是2018年-2020年，進一步健全完善了巨災(zāi)保險制度體系；第三階段是2021年-2023年本輪實施期，進一步健全巨災(zāi)保險制度體系，建立“保險+服務(wù)+治理”、多層次巨災(zāi)風險分擔機制。

進一步完善城市巨災(zāi)風險保障體系

“回首巨災(zāi)保險8年多來的發(fā)展，寧波巨災(zāi)保險不斷地在增加保險責任、完善多層次風險分散機制、應(yīng)用和升級遠程定損技術(shù)、建設(shè)基層保險聯(lián)絡(luò)員隊伍等工作中前進?！惫癖硎?，經(jīng)過多年實踐，寧波巨災(zāi)保險不僅使災(zāi)害救助效率得到了顯著提升，居民損失得到了有效補償，而且促進了政府、市場與社會組織共同參與公共救助體系建設(shè)，已形成自己的特色，取得一定的社會認可，獲得良好的社會口碑。

不過，建立巨災(zāi)保險制度是一項復(fù)雜而長期的工作。郭建民表示，未來寧波巨災(zāi)保險會持續(xù)優(yōu)化，進一步擴展自然災(zāi)害相關(guān)的災(zāi)損保障覆蓋面，增強老百姓的獲得感，加強科技賦能，積極發(fā)揮保險機構(gòu)的風險減量服務(wù)和專業(yè)理賠服務(wù)的作用。

針對當前巨災(zāi)保險制度基礎(chǔ)還比較薄弱，保障水平仍然較低等問題，郭建民表示，巨災(zāi)保險制度、巨災(zāi)準備金的積累機制和多層次、多主體的分擔機制還有待完善，接下來將進一步“匯智聚力”：一是集聚更多共識，探索推動巨災(zāi)保險的地方立法和城市巨災(zāi)保險體系的建設(shè)；二是推動信息共享，推動研發(fā)巨災(zāi)模型和風險評估平臺，加強災(zāi)害的預(yù)測預(yù)警，通過科技提升風險減量服務(wù)能力；三是落實區(qū)域性巨災(zāi)保險體系，鼓勵各縣市區(qū)因地制宜，推出個性化巨災(zāi)保險實施方案。

作為重要的風險管理工具，巨災(zāi)保險已成為越來越多國家防范重大自然災(zāi)害的有效手段。在寧波，巨災(zāi)保險的“穩(wěn)定器”功能正逐步顯現(xiàn)，同時在完善城市巨災(zāi)風險保障體系方面開展更多探索。

國家金融監(jiān)管管理總局寧波監(jiān)管局財險處副處長夏民程表示，保險作為重要的風險管理工具，在災(zāi)害治理和國家應(yīng)急管理體系中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。

從損失補償功能來看，通過保險理賠，可第一時間為政府和為受災(zāi)群眾提供經(jīng)濟補償，阻斷次生災(zāi)害發(fā)生，同時為受災(zāi)群眾提供救助，幫助他們盡快恢復(fù)正常生活；從風險管理功能來看，保險業(yè)可以發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，在風險識別、風險降低、風險轉(zhuǎn)移和風險溝通等關(guān)鍵環(huán)節(jié)提供技術(shù)支持,，為應(yīng)急管理部門風險管理決策提供依據(jù)和支撐。

從社會治理功能來看，保險可以通過費率、免賠、責任限額及理賠等條件設(shè)置來規(guī)范、約束或激勵社會公眾的防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)行為，引導(dǎo)社會公眾加強風險防范措施。通過引入保險機制，也有助于改變傳統(tǒng)意義上政府承擔的責任過大、群眾風險防范意識薄弱的不足，有效提升公眾風險意識，提升社會整體應(yīng)對災(zāi)害的適應(yīng)力和抗災(zāi)韌性。

夏民程表示，在公共巨災(zāi)保險順利實施的基礎(chǔ)上，寧波還建立了國省道道路巨災(zāi)保險、政策性小微企業(yè)巨災(zāi)保險、企業(yè)復(fù)工防疫保險以及推出突發(fā)公共衛(wèi)生事件保險和水資源保險，在農(nóng)業(yè)保險方面也在開展巨災(zāi)保險探索。

寧波市地方金融監(jiān)管局保險處相關(guān)負責人表示，除了公共巨災(zāi)保險，寧波一直在積極推動商業(yè)型巨災(zāi)保險，今年推出了“甬家?！奔彝ド畋ｋU，特別設(shè)計了保障“加油包”，加量因暴雨、暴風、臺風、洪水等13種自然災(zāi)害導(dǎo)致的家庭財產(chǎn)損失。

（文章來源：券商中國）

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