寧波銀行2023年上半年交出了一份高質(zhì)量成績單：總收入為321.44億元，同比增長9.29%；歸母凈利潤為129.47億元，同比增長14.9%。

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文/每日財(cái)報(bào) 栗佳

8月24日，寧波銀行披露2023年上半年財(cái)務(wù)報(bào)告，財(cái)報(bào)公布后，多家券商機(jī)構(gòu)給予寧波銀行買入評級。

經(jīng)濟(jì)承壓，銀行業(yè)分化仍在加劇的趨勢下，為什么資本市場依舊對寧波銀行的財(cái)報(bào)給予了樂觀、正面的反饋？透過中報(bào)，我們又能窺探到哪些趨勢性變化？

一份高質(zhì)量的“成績單”

受益于中國經(jīng)濟(jì)回暖復(fù)蘇、金融行業(yè)步入估值修復(fù)期，多家投資機(jī)構(gòu)看好中國金融市場未來發(fā)展前景。但在大環(huán)境讓利和降息大周期的背景之下，盈利被壓縮對銀行業(yè)來說是共性的挑戰(zhàn)。

作為城商行中的三好學(xué)生，寧波銀行交出的“成績單”，仍然令市場感到驚喜。

第一，業(yè)績穩(wěn)，寧波銀行2023年上半年總收入為321.44億元，同比增長9.29%；歸母凈利潤為129.47億元，同比增長14.9%。

細(xì)分來看，寧波銀行各項(xiàng)核心業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)也都在報(bào)告期內(nèi)取得了不錯(cuò)的增長。

今年上半年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入201.78億元，同比增加28.75億元，增長16.62%。其中，實(shí)現(xiàn)利息收入436.51億元， 同比增長15.89%；手續(xù)費(fèi)收入35.9億，同比增長1.3%。

在大零售及輕資本業(yè)務(wù)的盈利占比不斷提升，非息收入占比提高背景下，寧波銀行可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，使得上半年年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)到16.15%，同比提升0.11個(gè)百分點(diǎn)，繼續(xù)保持在行業(yè)較好水平。

第二，發(fā)展穩(wěn)，這一點(diǎn)可以從穩(wěn)步增長的資產(chǎn)規(guī)模及穩(wěn)健資產(chǎn)質(zhì)量中看出來。

半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，寧波銀行資產(chǎn)總額2.6萬億元，比年初增長9.90%；各項(xiàng)存款1.55萬億元，比年初增長19.64%；各項(xiàng)貸款1.17萬億元，比年初增長11.73%。

此外，寧波銀行不良貸款率、不良貸款余額繼續(xù)“雙降”，其中不良貸款率為0.76%；不良貸款余額為88.58億元，繼續(xù)保持行業(yè)最優(yōu)水平。而且同期撥備覆蓋率為488.96%，比150%的監(jiān)管要求高出了3倍還多，撥備厚度仍穩(wěn)居上市銀行前列。

在諸多金融機(jī)構(gòu)難以有效改善資產(chǎn)質(zhì)量的困局下，寧波銀行已經(jīng)率先找到了以“穩(wěn)”為中心思想的節(jié)奏，不僅成功強(qiáng)化了資本市場預(yù)期、提振了投資者信心，而且還有助于其在下半年進(jìn)一步鞏固行業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢。

第三，獲客穩(wěn)，“專注主業(yè)，服務(wù)實(shí)體”的戰(zhàn)略取得階段性成效。

具體來看寧波銀行的業(yè)務(wù)架構(gòu)，對公、零售實(shí)現(xiàn)雙贏，共同對貸款規(guī)模的高增起到了支撐作用。

對公業(yè)務(wù)方面，財(cái)報(bào)顯示，上半年寧波銀行企業(yè)貸款和墊款總額6248.41億元，比年初增加594.58億元、增長10.52%，占比達(dá)到53.47%。

更重要的是，零售業(yè)務(wù)正在成為寧波銀行新增長極的重要引擎。截至今年6月末，個(gè)人貸款總額達(dá)到4409.65億元，比年初增加497.35億元，增長12.71%。

盈利結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化、收入利潤大超預(yù)期，經(jīng)營質(zhì)量穩(wěn)步改善，上半年，寧波銀行成功交出了一份穩(wěn)定性與韌性兼具的高質(zhì)量“成績單”，也讓投資者的信心得到了明顯提振。

為小微企業(yè)講好高成長性“行業(yè)故事”

上半年，寧波銀行能夠在不確定性中保持穩(wěn)健增長，得益于小微金融服務(wù)質(zhì)效不斷提升，業(yè)務(wù)增長又與客群的持續(xù)上升息息相關(guān)，這正是寧波銀行聚焦小微企業(yè)金融需求戰(zhàn)略的結(jié)果。

截至 2023年6月末，寧波銀行零售公司客戶42.1萬戶，較年初增加0.4萬戶；零售公司貸款余額1814億元，較年初增加 162億元，增長9.81%。

當(dāng)然，小微企業(yè)對于金融服務(wù)的可觸達(dá)性要求自然也更高，而寧波銀行能俘獲大批小微客戶的“芳心”，成為眾多中小微企業(yè)主的首選合作伙伴的原因，主要在于其講好了一個(gè)有高度、有力度、有廣度的高成長性“行業(yè)故事”。

首先，故事的“立意”有“高度”，近些年來越來越多的小微企業(yè)意識(shí)到融資加快業(yè)務(wù)拓展的重要性，對金融服務(wù)的需求與日俱增。

從政策端看，國家在各項(xiàng)金融工作部署方面多次重點(diǎn)提及到，要求各大金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)完善實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)，打好精準(zhǔn)滴灌、融資暢通等助企組合拳，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展質(zhì)效，均為小微企業(yè)金融服務(wù)需求奠定了強(qiáng)有力的政策支持基調(diào)。

其次，故事的內(nèi)容有“力度”，畢竟自身實(shí)力不夠“硬”，自然很難敲開小微企業(yè)主的“心門”。

意識(shí)到這一點(diǎn)，寧波銀行選擇通過持續(xù)推進(jìn)客群全覆蓋服務(wù)觸達(dá)，為小微企業(yè)提供“簡單、便捷、高效”的綜合金融服務(wù)，優(yōu)先加大了對不同領(lǐng)域的普惠型小微企業(yè)信貸投放力度。

以數(shù)據(jù)來看，截至2023 年6月末，公司普惠型小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)22.14 萬戶，較年初增長18.9%；公司普惠小微貸款余額1786 億元，較年初增長16.12%。

持續(xù)增強(qiáng)小微客戶金融服務(wù)的直達(dá)性、精準(zhǔn)性，釋放實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長的新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量增長，寧波銀行的金融服務(wù)能力顯然已經(jīng)得到了眾多小微企業(yè)的認(rèn)可。

最后，故事的走向有“廣度”，在融資需求日益差異化的當(dāng)下，多數(shù)企業(yè)，尤其是小微企業(yè)都在拓寬融資邊界，多樣化創(chuàng)新渠道自然成為了企業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)。

寧波銀行深諳此道，不斷創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)多種舉措。比如，其一直以來緊隨數(shù)字化發(fā)展趨勢，完善服務(wù)生態(tài)，借助微信公眾號(hào)等線上渠道，推廣線上快審快貸、線上小微貸、線上容易貸等線上化普惠金融產(chǎn)品，多維度滿足客戶貸款需求。

有高度、有力度、有廣度，寧波銀行正在將這個(gè)關(guān)于小微金融服務(wù)的“故事”，向每一個(gè)企業(yè)主娓娓道來。

穿越周期，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)

穿越經(jīng)濟(jì)周期是一件極俱挑戰(zhàn)性的事情，每個(gè)企業(yè)都面臨著不一樣的挑戰(zhàn)內(nèi)容，需要對宏觀和微觀經(jīng)濟(jì)有相當(dāng)?shù)恼J(rèn)知，才能在經(jīng)濟(jì)周期穿越中找到解決辦法。

在金融行業(yè)，這樣的挑戰(zhàn)也同樣存在，比如需求結(jié)構(gòu)的調(diào)整，又比如產(chǎn)業(yè)周期的迷霧，但在我們看來，作為一個(gè)優(yōu)秀的“前行者”，寧波銀行能穩(wěn)健穿越周期，主要得益于以下兩大特質(zhì)

一方面，是因?yàn)閷幉ㄣy行始終堅(jiān)持技術(shù)長期主義。以不斷加大科技投入為例，今年上半年，寧波銀行依托大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，結(jié)合關(guān)聯(lián)圖譜、生成式AI等新技術(shù)，持續(xù)擴(kuò)展風(fēng)控覆蓋面，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、判斷和分析效率；借助數(shù)據(jù)解釋功能和移動(dòng)端輕應(yīng)用升級，實(shí)時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，疏通流程堵點(diǎn)，高效賦能各類管理分析工作。

同時(shí)，寧波銀行還有序推進(jìn)新一代信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)群二期、三期項(xiàng)目建設(shè)，建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖，為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效抓手。

連續(xù)的科技投入，不僅為寧波銀行展現(xiàn)了自身金融科技的底蘊(yùn)，帶來了較高的市場認(rèn)可度，也讓其對行業(yè)發(fā)展的大方向展現(xiàn)出了敏銳地前瞻性。

另一方面，則源于寧波銀行通過不斷完善在零售領(lǐng)域的布局，找到了新的量增驅(qū)動(dòng)力。

今年以來，寧波銀行持續(xù)發(fā)力消費(fèi)信貸，積極發(fā)揮了消費(fèi)貸款促消費(fèi)的作用，支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，并通過降低貸款利率、提升貸款額度等方式，提升消費(fèi)貸款投放額，真正助力消費(fèi)經(jīng)濟(jì)提效回暖，釋放全新生產(chǎn)力。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年寧波銀行零售存款達(dá)3721.08億元，同比增幅高達(dá)54.78%；零售貸款4409.65億元，同比增長24.05%，兩項(xiàng)指標(biāo)均顯著超越資產(chǎn)和負(fù)債增速。

可見，寧波銀行賴以成名的零售特色業(yè)務(wù)成色進(jìn)一步框?qū)?，在全行業(yè)零售信貸投放乏力之時(shí)，寧波銀行的零售業(yè)務(wù)卻能夠大放異彩，實(shí)屬不易，也用實(shí)際行動(dòng)證明了該業(yè)務(wù)是具有長期韌性的。

堅(jiān)實(shí)的科研底座，疊加充滿想象力的零售業(yè)務(wù)，可以預(yù)見到，下半場，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)韌性進(jìn)一步復(fù)蘇，寧波銀行或?qū)⒗^續(xù)保持高增長的發(fā)展軌跡。

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