轉(zhuǎn)載于：金融時(shí)報(bào) | 作者：馬梅若 | 編輯：付平 段嘉希

近日,中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)。該《規(guī)范》為人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、建設(shè)銀行聯(lián)合立項(xiàng),會(huì)同郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、北京銀行、江蘇銀行等金融機(jī)構(gòu),歷經(jīng)三年時(shí)間,對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以數(shù)字化模式開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)制定的規(guī)范,是國(guó)內(nèi)首個(gè)數(shù)字普惠領(lǐng)域的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

(資料圖)

數(shù)字普惠的重要性毋庸贅言。過(guò)去十年,數(shù)字化賦能是我國(guó)普惠金融工作的一大亮點(diǎn)。一方面,數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合,有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率,拓展金融服務(wù)半徑,使金融服務(wù)以較低成本觸達(dá)到邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū);另一方面,政府搭建的數(shù)字平臺(tái),聚集了大量的公共數(shù)據(jù),發(fā)揮了公共數(shù)據(jù)的生產(chǎn)要素功能。

但是,在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)邁向縱深進(jìn)程中,金融機(jī)構(gòu)也遇到了不少挑戰(zhàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下,大型銀行與中小銀行“馬太效應(yīng)”加劇、數(shù)據(jù)安全合規(guī)挑戰(zhàn)激增、拓展普惠金融場(chǎng)景生態(tài)增量難尋……攻克這些問(wèn)題,是拓寬普惠金融服務(wù)覆蓋面深度和廣度的關(guān)鍵。在某種意義上,本次《規(guī)范》的發(fā)布也是為行業(yè)發(fā)展特別是中小銀行發(fā)展提供思路,再次提醒中小銀行如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上穩(wěn)步前進(jìn)。

汲取成功經(jīng)驗(yàn)盡快彌補(bǔ)短板

當(dāng)前,數(shù)字技術(shù)已成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵力量,在居民生活層面,支付、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)變得非常便捷。此外,在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面,數(shù)字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財(cái)務(wù)三張表”的小微企業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)主體及時(shí)高效獲得融資,滿足了其發(fā)展需求。

但一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是,盡管各類銀行都積極投身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮,力圖借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展,但大型銀行與中小銀行在資金投入、人才儲(chǔ)備、技術(shù)基礎(chǔ)方面的巨大差距,使兩者在數(shù)字普惠能力方面差距逐漸拉大。

中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)李偉近日在接受采訪時(shí)表示,根據(jù)對(duì)200多家銀行的調(diào)研,數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下大型銀行與中小銀行“馬太效應(yīng)”加劇,中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型任重道遠(yuǎn)。

李偉列舉了幾組數(shù)據(jù):從科技投入來(lái)看,資產(chǎn)規(guī)模超4萬(wàn)億元的13家大型銀行2021年的金融科技資金投入均值為122億元,而199家中小銀行均值僅為3.91億元,差距從2019年的27倍擴(kuò)大到31倍。從科技隊(duì)伍來(lái)看,截至2021年末,大型銀行的科技人員數(shù)量平均為8600人,而中小銀行平均僅有不到300人,三年間大型銀行科技人員規(guī)模始終為中小銀行的30倍以上。此外,從創(chuàng)新能力和技術(shù)應(yīng)用來(lái)看,2019年至2021年,大型銀行與中小銀行的各項(xiàng)指標(biāo)差距也在逐年拉大。

在這一背景下,“有規(guī)可循”被視為中小銀行加速學(xué)習(xí)的一個(gè)重要途徑。“隨著數(shù)字金融服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)大,面對(duì)發(fā)展中出現(xiàn)的一些瓶頸和新問(wèn)題,規(guī)范化服務(wù)已是監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)者的共同期盼,將成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和金融生態(tài)健康的重要保障?！?strong>中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院研究員張曉峰在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)談到,盡管《規(guī)范》是由行業(yè)內(nèi)規(guī)模較大或數(shù)字技術(shù)較為先進(jìn)的代表性銀行主要起草,但中小銀行也可以從中汲取數(shù)字化轉(zhuǎn)型、規(guī)范化服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),避免少走彎路。

京東經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究院副院長(zhǎng)朱太輝表示,技術(shù)短板是中小銀行推進(jìn)科技賦能和數(shù)字化的核心痛點(diǎn)?！斑m當(dāng)與科技公司合作,可彌補(bǔ)技術(shù)短板,但需平衡好技術(shù)沉淀和能力提升問(wèn)題?！彼硎?《規(guī)范》實(shí)際上給一些仍在探索期的中小銀行一個(gè)很好的參考,對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管控、普惠金融系統(tǒng)支持、客戶權(quán)益保護(hù)等方面有明確認(rèn)知,避免被技術(shù)平臺(tái)過(guò)分主導(dǎo)相應(yīng)業(yè)務(wù)。

避免目標(biāo)“大而全”集中力量解決關(guān)鍵問(wèn)題

農(nóng)村中小銀行客戶集中于縣域,以“三農(nóng)”、小微企業(yè)、“長(zhǎng)尾客戶”為主,業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在支農(nóng)支小。這些特點(diǎn)決定了農(nóng)村中小銀行和其他類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的定位存在顯著差異,在提供的產(chǎn)品和服務(wù)方面也相應(yīng)有所差別,尤其是線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù),是農(nóng)村中小銀行的一項(xiàng)鮮明特色。在這種情況下,農(nóng)村中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)也應(yīng)與自身特色緊密結(jié)合。

切忌“大而全”正是業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)的關(guān)鍵。盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)系統(tǒng)性工程,但在落地層面絕不能“眉毛胡子一把抓”。李偉在分析中小銀行數(shù)字普惠業(yè)務(wù)困境時(shí)提到,有的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略求大求全,盲目調(diào)整技術(shù)架構(gòu)、擴(kuò)充技術(shù)團(tuán)隊(duì),沒(méi)有明確重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,導(dǎo)致戰(zhàn)略難以聚焦,不但沒(méi)有改善經(jīng)營(yíng)困境,反而事倍功半、造成大量的資源浪費(fèi)。在他看來(lái),中小銀行轉(zhuǎn)型目標(biāo)要更為“精準(zhǔn)”,要把“好鋼用在刀刃上”,集中有限資源優(yōu)先攻關(guān)涉及客戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)服務(wù)的關(guān)鍵問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)。

朱太輝表示:“農(nóng)村中小銀行如何才能不丟失自身的業(yè)務(wù)特色,同時(shí)又能夠借助智能化、非接觸式的轉(zhuǎn)型方案推進(jìn)市場(chǎng)化的金融創(chuàng)新,從而更好地實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo),是農(nóng)村中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中需要妥善考量的問(wèn)題?！睘榇?朱太輝提出了一個(gè)評(píng)估模型,通過(guò)“業(yè)務(wù)與技術(shù)融合程度”“數(shù)據(jù)征集和治理效果”“數(shù)字化資源投入產(chǎn)出”和“客戶體驗(yàn)與滿意程度”等綜合評(píng)價(jià)中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展。“要充分評(píng)估數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)的影響,這樣可以在一定程度上解決中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)多快、怎么轉(zhuǎn)的問(wèn)題。”他表示。

利用優(yōu)勢(shì)挖掘B端潛力

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),中小銀行在開(kāi)展數(shù)字普惠方面也有其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。本次《規(guī)范》提出了普惠金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè),具體來(lái)看,是指以客戶需求為核心,通過(guò)多種場(chǎng)景的發(fā)現(xiàn)、場(chǎng)景的搭建和場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng),拓展服務(wù)渠道,為客戶提供金融與非金融的綜合服務(wù),構(gòu)建包含服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)環(huán)境的多維場(chǎng)景生態(tài)。

“在場(chǎng)景搭建與生態(tài)構(gòu)建方面,中小銀行可以利用渠道更為下沉、社區(qū)性服務(wù)優(yōu)勢(shì),以線上加線下的方式,實(shí)現(xiàn)適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展路徑的數(shù)據(jù)要素積累模式。”張曉峰建議,中小銀行可圍繞企業(yè)的供應(yīng)鏈,不斷拓展客戶,并通過(guò)“跑街+跑數(shù)”結(jié)合,來(lái)校準(zhǔn)相關(guān)數(shù)據(jù),并提供更有針對(duì)性服務(wù)。

“按照服務(wù)對(duì)象不同,《規(guī)范》事實(shí)上對(duì)普惠金融生態(tài)場(chǎng)景進(jìn)行了一般性分類,即平常所說(shuō)的C端(消費(fèi)者)、B端(企業(yè)與商戶)、G端(政府等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)),并分別提供了一些常見(jiàn)的普惠金融生態(tài)場(chǎng)景?！?strong>在張曉峰看來(lái)，總體而言,目前C端以及多數(shù)G端的普惠金融服務(wù)場(chǎng)景搭建較為成熟，而在B端方面仍有較大的潛力可挖。比如數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下,隨著供應(yīng)鏈上各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)字化,使得產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)量龐大的小微企業(yè)信用信息更加透明,信息不對(duì)稱程度大幅降低,從而供應(yīng)鏈金融服務(wù)很有可能會(huì)成為數(shù)字金融服務(wù)未來(lái)的重要發(fā)力點(diǎn)之一。

在這方面已有積極的踐行者。例如,浙江農(nóng)信系統(tǒng)通過(guò)遍布全省的“豐收驛站”等金融服務(wù)點(diǎn),利用浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行提供的數(shù)字金融系統(tǒng),成功地以線上加線下服務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此外,臺(tái)州銀行、泰隆銀行等中小城商行也通過(guò)線上加線下服務(wù)模式較好地實(shí)現(xiàn)了數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“在渠道和生態(tài)方面,互聯(lián)網(wǎng)科技公司可以將自己的線上渠道、線上生態(tài)和農(nóng)村中小銀行相聯(lián)結(jié),配合農(nóng)村中小銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)?！敝焯x提醒,在與外部平臺(tái)合作過(guò)程中,農(nóng)村中小銀行不能奉行簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”,而是要注重沉淀技術(shù)能力和數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

THE END

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